長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)圍，試點(diǎn)全面鋪開(kāi)

15年前，還在復(fù)旦大學(xué)讀健康經(jīng)濟(jì)學(xué)博士的湯子歐，寫了篇題為《上海市老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（LTCI）研究》的論文，主題是探討長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的可能。

15年過(guò)去，現(xiàn)為好人生科技首席健康經(jīng)濟(jì)學(xué)家的湯子歐總算看到了多年前所暢想的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)的大規(guī)模實(shí)踐。

2020年5月6日，國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，文件提出，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市從原先的15個(gè)擴(kuò)展至29個(gè)，而且政策還明確，要引入社會(huì)力量參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。從監(jiān)管方的角度來(lái)看，這條政策是肯定了之前4年的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度定下了社商結(jié)合的發(fā)展基調(diào)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀�、疾病等原因造成身體、智力處于失能失智狀態(tài)，需要專門的社會(huì)機(jī)構(gòu)或者居家的照護(hù)而產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)；而長(zhǎng)期照護(hù)是指在持續(xù)一段時(shí)期內(nèi)給喪失活動(dòng)能力或從未有過(guò)某種程度活動(dòng)能力的人提供一系列健康護(hù)理、個(gè)人照料和社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目。

目前，我國(guó)有護(hù)理需求（失能半失能）的人群已超過(guò)4000萬(wàn)，隨著人口老齡化的到來(lái)，這部分的人群到未來(lái)會(huì)增長(zhǎng)到1億人口的體量。這可能是全球其它市場(chǎng)都沒(méi)有面對(duì)過(guò)的一個(gè)問(wèn)題。

在中國(guó)聯(lián)通集團(tuán)醫(yī)療健康行業(yè)首席專家、大健康領(lǐng)域資深戰(zhàn)略專家劉芷辰看來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)圍的政策邏輯是來(lái)源于醫(yī)�？刭M(fèi)的動(dòng)機(jī)。

在醫(yī)保費(fèi)用支出中的構(gòu)成中，住院的醫(yī)療費(fèi)用支出占了大頭，如果能通過(guò)長(zhǎng)期照護(hù)、健康管理等方式管住這一部分的醫(yī)療費(fèi)用支出，將從源頭控制住醫(yī)�；�金支出的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保結(jié)余。

在過(guò)去我們的醫(yī)保報(bào)銷政策下，人們?cè)诩膊≈�前的健康干預(yù)和健康管理，醫(yī)保是不報(bào)銷的，只有等住院發(fā)展到大病了，醫(yī)保才會(huì)報(bào)銷，既往的醫(yī)保報(bào)銷政策主要以住院報(bào)銷為主，也導(dǎo)致很大程度的醫(yī)保基金的過(guò)度消費(fèi)。劉芷辰說(shuō)：“伴隨著醫(yī)保基金和公共衛(wèi)生基金、商業(yè)健康險(xiǎn)等多元化籌資和多層次保障體系的逐步構(gòu)建，圍繞著重點(diǎn)人群的畫像，進(jìn)行全生命周期的精細(xì)化分類管理，這一定是未來(lái)的改革方向�！�

“將長(zhǎng)期照護(hù)視為一項(xiàng)重要的公共福利，這個(gè)定位至關(guān)重要�！眲④瞥桨l(fā)現(xiàn)，雖然日本是一個(gè)高度老齡化的社會(huì)，但是很多獨(dú)居老人還是能夠得到很好的照護(hù)服務(wù)，這跟他們相對(duì)成熟的服務(wù)體系和照護(hù)保險(xiǎn)支付制度有很大關(guān)系。

“目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)社會(huì)需要解決一個(gè)制度性問(wèn)題，就是養(yǎng)老照護(hù)的社會(huì)保險(xiǎn)支付的問(wèn)題�！眲④瞥浇忉�，我國(guó)現(xiàn)行的五險(xiǎn)一金的社會(huì)保障體系里，是不包含針對(duì)老年人的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的，也就是說(shuō)，老人只有生病了，才能通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決醫(yī)療支付的問(wèn)題。老人的日常生活開(kāi)支是通過(guò)養(yǎng)老金來(lái)進(jìn)行支付。但是如果老人是失能或半失能老人，又不能長(zhǎng)期住院治療，這時(shí)候龐大的照護(hù)費(fèi)用的支付就完全要依靠老人及家人的自費(fèi)來(lái)解決。

雖然我國(guó)部分試點(diǎn)城市已經(jīng)啟動(dòng)了長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)的試運(yùn)行，但是，籌資問(wèn)題一直沒(méi)有得到一個(gè)很好的解決。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)其實(shí)是應(yīng)該通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度來(lái)解決的，也就是說(shuō)，其實(shí)應(yīng)該通過(guò)比如實(shí)行六險(xiǎn)一金，把長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度保障，要求大家都來(lái)提前儲(chǔ)蓄自己的養(yǎng)老照護(hù)保險(xiǎn)，到了老年時(shí)再進(jìn)行消費(fèi)。這樣才能從根本上解決未來(lái)中國(guó)將會(huì)出現(xiàn)龐大的需要老年照護(hù)人群的支付問(wèn)題�！�

劉芷辰坦言，這里面還存在一些技術(shù)支撐的問(wèn)題，比如針對(duì)不同的老年人，其身體狀況可能是不同的，其照護(hù)險(xiǎn)的支付標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該根據(jù)老人的不同身體狀況進(jìn)行評(píng)估區(qū)別對(duì)待。此外，同一老人在不同的時(shí)期其身體狀態(tài)也是不斷變化的，需要定期進(jìn)行評(píng)估，以確定照護(hù)險(xiǎn)的支付標(biāo)準(zhǔn)。

“國(guó)家應(yīng)該在長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)的支付評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)方面統(tǒng)一設(shè)置評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)�！眲④瞥秸J(rèn)為，我國(guó)在構(gòu)建長(zhǎng)期照護(hù)系統(tǒng)的體系化設(shè)計(jì)方面，無(wú)論是從財(cái)政制度、保險(xiǎn)制度、服務(wù)隊(duì)伍和質(zhì)量保障方面，都有很多亟待提升和加強(qiáng)之處。

長(zhǎng)期照護(hù)的市場(chǎng)如此龐大，在現(xiàn)在這樣的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上去推動(dòng)大規(guī)模的實(shí)踐是必不可少的。但在這個(gè)過(guò)程之中，有兩個(gè)方面的問(wèn)題需要回答。

一方面是護(hù)理保險(xiǎn)的籌資方式到底怎么樣確定，就是說(shuō)我們?cè)诂F(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)里面加入一塊護(hù)理，還是通過(guò)其它的籌資方式，如通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)方式去籌資？這是一個(gè)方面的問(wèn)題；另一方面，一旦用戶出現(xiàn)了護(hù)理需求，那么不管是商保還是醫(yī)保作為保障方，它們的角色定位是更多的去給錢，還是說(shuō)要去給服務(wù)？

在湯子歐看來(lái)，在看到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)圍后，他其實(shí)是擔(dān)憂大于欣喜的�！伴L(zhǎng)期以來(lái)，第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)在我國(guó)的發(fā)展是不充分的，若突然運(yùn)動(dòng)似的建起來(lái)，質(zhì)量如何去保證？我們?cè)陂L(zhǎng)期照護(hù)的供給端資源其實(shí)是非常匱乏的�！� 湯子歐說(shuō)。

在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的先期試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)中，平安、泰康等企業(yè)都參與了其中，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。在泰康養(yǎng)老健康險(xiǎn)系統(tǒng)部的張曉耀看來(lái)，雖然目前一些試點(diǎn)的模式已經(jīng)做得有聲有色了，但存在著商業(yè)模式不清晰的問(wèn)題。

張曉耀舉了一些他所看到的例子：以某個(gè)長(zhǎng)護(hù)試點(diǎn)城市為例，當(dāng)?shù)卣�府按人頭給第三方公司進(jìn)行結(jié)算。雖然人口基數(shù)確實(shí)比較大，總體上看上去錢也很多，但是如何保證這些錢能夠合理地用到它該用的地方，同時(shí)還要保持盈利，實(shí)際上是很難的，現(xiàn)在想做到盈虧平衡都很難，大部分都是虧損的。

“起碼前期是掙不到錢的，但是后期隨著模式的清晰和市場(chǎng)的更加規(guī)范，然后才有可能會(huì)略有盈余。”張曉耀說(shuō)，隨著試點(diǎn)的擴(kuò)圍，監(jiān)管方的進(jìn)一步重視，未來(lái)長(zhǎng)護(hù)市場(chǎng)的機(jī)遇很大。

圖為先期15個(gè)試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的支付情況，動(dòng)脈網(wǎng)整理